负债不可怕，可怕的是被负债困住心态、乱了节奏，核心解决思路是先稳心态止损，再算清负债全貌，接着制定可落地的还款计划，最后靠增收+节流把债务慢慢清掉，一步步来，负债终会清零。下面是分步骤的具体做法，普通人都能上岸：
第一步：先稳住心态，停止 “以贷养贷”，这是最关键的止损
1、别慌也别逃避：负债不是绝境，只是暂时的财务困境，越逃避逾期、罚息会越多，直面它才是开始解决的第一步；
2、立刻停止以贷养贷：不管是网贷、信用卡分期、民间拆借，只要是 “借新钱还旧账”，本质都是滚雪球，哪怕暂时还不上，也别再新增任何贷款；
3、接受 “短期苦日子”：还款的核心是 “攒钱”，短期内必须放弃非必要消费，这是必经的过程，别抱有 “快速暴富还债” 的幻想，脚踏实地才靠谱。
第二步：花几个小时，彻底算清自己的 “负债家底”，不遗漏任何一笔
拿一张纸整理一个表格，把所有负债列清楚，数据越精准，计划越靠谱，核心要记这几项：负债类型、本金金额、年利率/月利率、每月还款额、到期时间。
需要注意的是：
1、区分高息负债（年利率＞15%，比如多数网贷、信用卡最低还款）和低息负债（年利率＜8%，比如房贷、公积金贷、亲友无息借款）；
2、亲友借款哪怕没利息，也记上，人情债也要有还款规划，避免伤感情。
第三步：制定还款计划，分 “优先级” 还款，别平均用力
还款的核心逻辑是：先还高息的，再还低息的；先还小额的，再还大额的（两个思路选其一，根据自己的负债情况定），同时保证 “留足生活费”，别把自己逼到绝路。
思路 1：优先还高息负债（最省钱，推荐主流选择）
高息负债的罚息/利息会越滚越多，先集中所有额外资金还高息的，低息的按最低还款额还，例如：
有1万网贷（年利率 24%）+3万信用卡（年利率 18%）+10万房贷（年利率 4.2%）：先攒钱还网贷，网贷清完再还信用卡，房贷始终按最低月供还。
思路 2：优先还小额负债（易有成就感，适合心态容易崩的人）
如果负债笔数多、小额负债多，先清小额的，每清一笔就少一笔还款压力，能快速积累信心，例如：
有5000元网贷+8000元亲友借款+5万信用卡：先还5000元网贷，再还8000元亲友借款，最后还信用卡。
核心底线：每月必须留足生活费（房租/房贷、吃饭、水电、交通、医疗备用金），别为了还款一分钱不留，否则一旦有突发情况，又会陷入新的负债。
第四步：和债权人沟通，争取 “停息挂账/延期还款”，减少压力
如果已经逾期/即将逾期，别躲着债权人，主动沟通是最好的方式，不同债权人的沟通技巧不同：
1、银行信用卡：打官方客服电话，说明 “暂时无还款能力，但有还款意愿”，申请停息挂账（个性化分期），根据规定，银行可协商最长60期的分期，停止罚息和催收，每月按分期金额还即可；
2、正规网贷（如支付宝、微信、京东金融）：同样打官方客服，申请延期还款/分期还款，正规平台一般有协商通道，避免暴力催收；
3、亲友借款：坦诚说明自己的财务状况，约定新的还款时间（比如每月发工资后还多少），别找借口，真诚最能获得理解；
4、非正规网贷：如果是年利率＞36%的高利贷，超出部分可以拒绝偿还，若遭遇暴力催收，保留证据（通话记录、短信），直接报警/向银保监会投诉。
第五步：增收+节流，双管齐下攒钱，这是还款的核心底气
还款的本质是 “现金流”，要么减少支出，要么增加收入，最好的方式是两者结合，哪怕每月多攒1000，也能加快还款速度。
节流：极简消费，只花 “必要的钱”
1、列消费清单：每天记一笔消费，周末复盘，砍掉所有非必要支出（奶茶、外卖、追剧会员、网购、聚餐、旅游等），短期内只花 “刚需钱”；
2、降低固定支出：比如房租贵就换合租，交通贵就选公交/地铁，手机卡换低月租套餐，能省则省；
3、暂停所有 “超前消费”：解绑信用卡、网贷支付，只用储蓄卡消费，花多少赚多少，从根源上避免新增负债。
增收：主业稳收入，副业多赚钱，别嫌钱少
1、先稳住主业：保住工作是基础，别想着辞职创业快速赚钱（风险太大），专注提升工作能力，争取加薪、奖金，这是最稳定的收入来源；
2、利用碎片时间做副业：别挑活，只要合法、能赚钱，哪怕是跑腿、外卖、快递、家教、线上兼职（文案、剪辑、客服）、线下手工，每月多赚500-2000都是额外的还款资金；
3、变卖闲置资产：家里不用的手机、电脑、包包、衣服、家具等，挂在二手平台卖掉，变现金直接还负债，别留着占地方又没用的东西。
第六步：长期坚持，同时规避 “坑”，别再踩雷
1、坚持记账 + 复盘：每月复盘负债和收支，看看还款计划是否落地，有没有不必要的消费，及时调整；
2、别碰高风险投资：股票、基金、彩票、虚拟货币等，短期内别碰，这些都有风险，别想着 “赌一把还债”，大概率会亏得更多；
3、建立应急储备金：债务清得差不多后，攒 3-6 个月的生活费作为应急金，避免下次有突发情况（生病、失业）又陷入负债；
4、重建财务认知：负债的根源往往是 “消费观错位”，还款的同时，学习基础的理财知识，明白 “量入为出” 的重要性，避免以后再负债。
最后我想对你说，负债的过程肯定会辛苦，会有焦虑、迷茫，甚至被催收打扰，但只要你不逃避、有规划、肯努力，哪怕每月只还一点点，债务也会慢慢减少，终有清零的一天。
别和别人比，只和过去的自己比，今天比昨天多还一笔，就是进步。当你熬过来，不仅还清了负债，还会收获更自律的生活和更成熟的财务观，这会是你人生的一笔财富。